Гаврилишин
Наталія
студент,
Буковинська державна фінансова академія,
м. Чернівці
ПРОБЛЕМИ ТА
ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ІПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРАЇНІ
Іпотечний ринок – один із найважливіших
механізмів у ринковій економіці та є доволі вагомим показником економічного та
соціального розвитку країни. Розвиток іпотечного ринку в Україні стримується
існуванням ряду проблем, що не дозволяють повною мірою використовувати іпотеку
як гарантію своєчасного повернення банківських позик і не сприяють розвитку
іпотечного кредитування.
На сьогодні хоча вже розроблено і прийнято
багато важливих законів щодо організації ринку, випуску іпотечних цінних
паперів і функціонування фондів операцій з нерухомістю, але й досі не вирішено
такі першочергові питання, як затвердження концепції розвитку національної
системи іпотечного кредитування та захист прав кредиторів щодо реалізації
заставного майна.
Недосконалою є правова база стосовно
іпотеки. Про це свідчить відсутність єдиних системоутворюючих принципів.
Фактично в основу чинного правового регулювання іпотеки все ще покладена
концепція захисту прав боржника, що підвищує кредитні ризики банків і не
стимулює до розширеного фінансування громадян та суб’єктів підприємницької
діяльності під заставу нерухомості [6, 40]. Відсутність у іпотечних кредиторів
стабільних гарантій захисту їх законних прав та інтересів істотно стримує
процеси довгострокового фінансування.
Ключовою
проблемою українського іпотечного ринку залишається високий рівень валютизації.
Але у IІ кварталі 2011 року, спостерігається його зменшення на 2,4% у
порівнянні з відповідним періодом 2009 року. В цілому, станом на 1 липня 2011
року валютна структура іпотечного портфелю виглядає наступним чином: долар США
(94,3%), євро (1,3%), швейцарський франк (4,4%) (рис.1) [6, с.41].
\s
Рис.1. Структура іпотечних кредитів по валюті в 2009-2011 роках
Іпотечний ринок України характеризується
значним рівнем концентрації. Останні роки склад п’ятірки лідерів
банків-іпотечних кредиторів залишався незмінним і включав Укрсиббанк, Райфайзен
Банк Аваль, Укрсоцбанк, ОТП Банк та Надра банк [2, с.76].
Частка
кредитів на купівлю житла під його заставу складає 53,6% від загального обсягу
іпотечних кредитів.
Ще однією проблемою на сьогодні процедура
звернення стягнення на предмет іпотеки за рішенням суду чи виконавчого напису
нотаріуса, яка є вкрай малоефективною, непередбачуваною, довготривалою і
витратною для кредитора, потребує нових механізмів швидкого розгляду випадків,
пов’язаних із невиплатою кредиту та зверненням стягнення на предмет іпотеки [4,
с.33].
Незважаючи на різноманітність пропозицій,
іпотечні кредити, як і раніше, залишаються недоступними для більшості
потенційний позичальників. Причиною є неприйнятні умови, висунуті фінансовими
установами. Так, максимальний термін кредитування сягає 20 років [1, с.9]. Відзначимо, що за
обсягами іпотечних кредитів основні позиції займають Київ та Київська область
(27,5%), Одеська область (15,9%), Дніпропетровська область (8,0%), Автономна
Республіка Крим (5,2%) та Донецька область (4,8%). Найнижчі ж обсяги іпотечних
кредитів спостерігаються у Сумській (0,8%), Кіровоградській (0,8%),
Чернігівській (1,0%), Тернопільській (1,1%) та Черкаській (1,3%) областях
(рис.3). Таким чином, ми можемо спостерігати гальмування темпів розвитку
іпотечного кредитування в усіх областях, але найбільшим індикатором тенденцій
розвитку іпотечного ринку є столичний регіон [2, с.76].
\s
Рис.2. Розподіл іпотечного портфеля банків за
регіонами, % від загального обсягу іпотечного портфеля [3, с.25]
В
Україні на сьогодні певні кроки в напрямку усунення внутрішніх і зовнішніх
проблем у сфері іпотеки вже зроблено, але вони поки що не набули системного
характеру [5, с.87]. Тому важливою є державна підтримка, основними
формами якої можуть бути:
– цільове субсидіювання малозабезпечених
верств населення при отриманні кредиту на придбання житла, в тому числі й
шляхом зниження ставок по іпотечних кредитах;
– надання податкових пільг позичальникам;
– встановлення прозорих механізмів ціноутворення
на ринку житла;
– підвищення реальних доходів населення;
– стимулювання розвитку вторинного
іпотечного ринку;
– створення механізму, який страхуватиме
ризики, зокрема шляхом надання державних гарантій по іпотечних цінних паперах;
– забезпечення реальної оцінки
заставленого нерухомого майна.
Таким чином, іпотечний ринок є важливим
механізмом, що сприяє залученню інвестицій, а отже, стимулює економічний та
соціальний розвиток суспільства. Проте його функціонування ще є досить
недосконалим, існує доволі багато проблем, що потребують негайного вирішення.
Саме тому з боку держави повинні докладатися всі зусилля, щоб вирішити дані
проблеми та активізувати ринок іпотеки в Україні.
Список
використаних джерел
1.
Гриньков Д. Сучасний стан та перспективи розуитку
вітчизняного ринку іпотечного кредитування / Д. Гриньков // Фінансовий ринок
України. – 2011. – №4. – С. 9–10.
2.
Костюкевич О. І. Сучасний стан іпотечного ринку України
та перспективи його розвитку / О. І. Костюкевич // Економіка та держава. –
2011. – №3. – С. 74–77.
3.
Костюкевич О. І. Теоретичні аспекти функціонування
іпотечного ринку / О. І. Костюкевич // Економіка та держава. – 2009. – №1. – С.
24–26.
4.
Румянцева С. Розвиток ринку іпотечного кредитування / С.Румянцева
// Цінні папери України. – 2009. – №37. – С. 33.
5.
Сівіцький Д. П. Стан і перспективи розвитку ринку іпотеки
в Україні в контексті зарубіжного досвіду / Д. П. Сівіцький, С. П. Сівіцька //
Економіка та держава. – 2010. – №11. – С. 85–87.
| 
