|
Лазоряк Іванна
Буковинська державна фінансова академія
м. Чернівці
РОЛЬ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ В ОРГАНІЗАЦІЇ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ
Відомо, що іпотечний
ринок один з найважливіших механізмів в ринковій економіці, та іпотека є
вагомим показником економічного та соціального розвитку країни. Світовий досвід
беззаперечно засвідчує позитивний вплив іпотечного ринку на розвиток реального
сектору економіки країни, зростання інвестиційної активності, вирішення
соціальних проблем, забезпечення населення житлом. Однак зараз в Україні має
місце негативна тенденція стримування розвитку іпотечного кредитування.
В сучасних умовах
розвитку банківської системи України іпотечному кредитуванню приділяється
особлива увага. Комерційні банки акумулюють ресурси, призначені для
фінансування реального сектора економіки, визначають форми забезпечення
кредитів. Разом з тим, гравці ринку іпотечного кредитування в Україні видають
кредити на житло досить неохоче. Попит на послуги іпотечного кредитування
поставив комерційні банки України перед необхідністю вдосконалення форм та
методів діяльності в системі іпотечного кредитування.
Дослідження
вітчизняних вчених з питань іпотечного кредитування втілилися у працях В.А.Борисової, О.І.Дація, О.Т.Євтуха, О.В.Жук,
Т.І.Іванова, М.В.Калінчика, О.Л.Кашенко, В.Л.Кравченко, С.І.Кручка,
В.Д.Лагутіна, В.І.Міщенка, Н.М.Чиж, Н.В.Копишинської та інших.
Центральною проблемою
розвитку іпотечного кредиту в Україні є нестача вільних фінансових ресурсів і
пошук інвесторів. Тому, одним із основних завдань банків щодо поповнення
«довгих» пасивів у нинішній ринковій економіці є перетворення заощаджень
населення в інвестиції. Іпотека дає змогу мобілізувати значну частину
заощаджень населення й коштів інвесторів і спрямувати їх насамперед у такі
галузі народного господарства, які пов’язані з житловим будівництвом.
Банки України видають іпотечні кредити на: купівлю
житла під його заставу; комерційні цілі під заставу житла; купівлю земельної
ділянки; рефінансування житлових кредитів; будівництво житла під заставу
незавершеного будівництва та земельної ділянки; споживчі цілі під заставу
житла.
Джерелами фінансування іпотечних банківських кредитів
є:
-
власні кошти
(статутний капітал, нерозподілений прибуток);
-
депозитні кошти
(депозити юридичних осіб, депозити фізичних осіб – строкові та до запитання);
-
недепозитні кошти
(кредити фінансових посередників, випуск облігацій, випуск єврооблігацій);
-
кошти, отримані
внаслідок рефінансування іпотечних кредитів (продаж пулу іпотечних кредитів,
випуск забезпечених облігацій, сек’юритизація іпотечних кредитів) [1, с. 95].
Роль банківської системи у
розвитку іпотечних відносин вбачається не лише в наданні іпотечних
кредитів, а й у мобілізації вільних коштів шляхом емісії цінних паперів під
заставні з подальшим використанням мобілізованих коштів на розширення
іпотечного кредитування [2].
За даними Державної
іпотечної установи станом на 1 липня 2011 року валютна структура іпотечного
портфелю виглядала наступним чином:
- долар США – 94,3%;
- Євро – 1,3%;
- Швейцарський франк – 4,4%.
Проте, 13.10.2011р.
Президент України підписав закон України " Про внесення змін у деякі
законодавчі акти України щодо врегулювання відносин між кредиторами і
споживачами фінансових послуг”, яким забороняється валютне кредитування, з
метою зниження рівня ризиків фінансової системи.
Частка кредитів на
купівлю житла під заставу складала 53,6% від загального обсягу іпотечних
кредитів [4].
Позитивною тенденцією
на іпотечному ринку України є зменшення початкового внеску по іпотеці. Банки змінюють
умови кредитування і готові надавати кредит при 20 - 30% первинному внеску.
Раніше внесок становив 50%.
Ще однією зміною на
ринку стало збільшення термінів кредитування. Сьогодні найтриваліший термін, на
який можна взяти іпотеку на «вторинному ринку», становить 20 років.
В Україні
банків, готових надавати кредити на купівлю житла, стає все більше, а ставки за
такими позиками неухильно знижуються. Якщо на початку 2011 року ставки по
іпотеці в багатьох банках досягали 20 - 22% у гривнях, то станом на 1 липня
поточного року у великих банках вони не перевищували 18 - 18,5%. Середня ставка
знаходилася на рівні нижче ніж 17 - 17,5% [3].
Незважаючи
на глобальне зниження ставок, у деяких банків і на даний час можна знайти
ставки 24 - 28% річних, але такі невигідні умови пропонуються тільки за
специфічними програмами - кредитування купівлі земельних ділянок, а деякі - на
нецільові кредити під заставу житла. У таких випадках висока процентна ставка -
це або плата за підвищений ризик при видачі кредиту, або просто бажання банку
віднадити позичальників від таких позичок.
Станом на 10.10.2011 р. за Програмою Державної Іпотечної Установи видають
іпотечні кредити 27 банків. Це такі банки як: «Хрещатик», «Фінанси та кредит»,
«Кредитпромбанк», «Терра-банк», «Меркурій», та інші [5].
Не дивлячись на те,
що банки почали проводити активну кредитну політику, до сегменту іпотеки
відношення все ще дуже насторожене. І хоча про готовність видати кредит на житло
заявляє вже майже 30 банків, в реальності умови кредитування залишаються
невигідними, а вимоги до позичальників – жорсткими. При цьому, якщо нерухомість
на вторинному ринку придбати в кредит ще можливо, то на первинному – практично
нереально.
Головна проблема, що перешкоджає
відновленню нормального іпотечного кредитування, – це «заморожений» стан ринку
нерухомості: продажів дуже мало, покупці малоактивні, а продавці, природно,
ціни скидати не хочуть. У результаті у банків немає вагомої стимул-реакції
відновлювати кредитування, робити умови лояльнішими [6].
Експерти відзначають,
що суворі умови призводять до застою на ринку іпотечного кредитування в Україні. Для
вирішення проблеми банкірам варто знизити вартість кредитування і авансових
платежів, наблизивши, таким чином, вартість послуги до нинішніх фінансових
можливостей споживачів.
Щоб іпотечний кредит в Україні ефективно розвивався,
необхідними є стабільна економіка, надійна фінансово-кредитна система,
розвинений ринок цінних паперів, висока платоспроможність населення та активна
участь держави.
Список використаних джерел
1. Терещенко
Г.М. Особливості ресурсного забезпечення банківського іпотечного кредитування /
Г.М.Терещенко, М.М.Мошкова // Фінанси України. – 2009. - №3. – с.90-100.
2. Череп А.В.
Банківські операції: навч.посібник. / А.В.Череп, О.Ф.Андросова. — К.: Кондор,
2008.— 410 с. [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://bank-finance.com.ua.
3. Складено рейтинг
найвигідніших іпотечних кредитів [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://news.ub.ua/20599-skladeno-reyting-nayvigidnishih-ipotechnih-kreditiv.html.
| 
