|
Попова Наталья
к.э.н.,
доцент,
Вроник Дарья
магистр
Донецкий
национальный университет
г.
Донецк
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ГРАНИЦЫ СПРОСА И
ПРЕДЛОЖЕНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ В УКРАИНЕ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
Источником
формирования денежных, кредитных ресурсов в регионе являются средства
государственного и регионального бюджетов, предприятий и организаций различных
форм собственности, финансово-кредитных учреждений, денежные сбережения
населения и иностранный капитал, определяющие масштабы предложения денежных
ресурсов.
Экономические
границы кредита – это такой уровень развития кредитных отношений в народном
хозяйстве, при котором спрос и предложение балансируется при сохранении
стабильной, умеренной и доступной для подавляющего большинства нормально
работающих заемщиков процентной ставки. Спрос на заемные средства,
предъявляемый экономическими субъектами при нормальной ставке банковского
процента является количественным выражением границы наращивания предложения
ссуд со стороны кредиторов (в основном – банков). С этой точки зрения динамика
банковского процента становится основным показателем соответствия либо
несоответствия границ кредита. Высокий процент означает, что интересы заёмщиков
не удовлетворяются. Обратная ситуация означает «перекредитование» экономики,
превышение предложения кредитных ресурсов над их спросом.
Рассмотрим
спрос и предложения кредитных ресурсов в Украине, а также странах ближнего и
дальнего зарубежья в посткризисный период, начиная с 2009 года.
Мировой
кризис в конце 2008 года внес изменения в банковскую систему в сфере
кредитования. Большинство украинских банков приостановило все виды
кредитования. Между тем, успешное решение 2009 года – это практически полное
исчезновение валютных кредитов для физических лиц. Несмотря на попытки запрета
от Национального Банка Украины еще в 2008 году,
последней каплей, которая окончательно запретила кредитование в валюте, стал
Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины с
целью преодоления негативных последствий финансового кризиса" [1]. Отмену
валютных кредитов в Украине нельзя рассматривать как отрицательное явление. С
одной стороны, в некоторых случаях это негативно для банка, с другой стороны
это позитивно для клиента и наоборот. Следует отметить, что в России даже в
посткризисный период, кредитование в иностранной валюте не утратило свою силу,
несмотря на резкое повышение курса иностранной валюты. Преимуществом 2010 года
оказалось снижение НБУ учетной ставки три раза: с 10,25%
годовых до 9,5%, 8,5% и, наконец – до действующей сегодня 7,75% годовых.
Правда, как и раньше, понижение никак не повлияло на условия по кредитам для
населения.
В
посткризисный период с каждым годом увеличивается количество кредитных
предложений и кредитных организаций. На конец 2010 года количество сделок
остается на низком уровне по причинам высоких ставок и требований к заемщикам.
После кризиса возросла доля проблемных кредитов, поэтому банки с осторожностью
стали относиться к выбору клиентов. Следовательно, интересы заемщиков не
удовлетворяются в части высоких процентных ставок, а также более тщательного
подхода к выбору заемщиков.
По
статистике НБУ, в Украине кредитование физических лиц так и не возобновило темп
роста по сравнению с 2008 годом. Так, за 2008 год кредитный портфель физических
лиц увеличился на 75% по сравнению с 2007 годом. В посткризисный период,
начиная с 2009 года объем кредитного портфеля физических лиц уменьшается.
Однако, с каждым годом такое уменьшение сокращается. Согласно данным НБУ по
отношению к предыдущим годам, объемы кредитного портфеля физических лиц с 2009
по 2011 года уменьшались на 15,6%, 14,1%, 6,4% или на 42 023 млн. грн.,
31 341 млн. грн. и 11 890 млн. грн. соответственно [2]. Таким
образом, тенденция к возобновлению кредитования физических лиц в Украине
существует. В отношении юридических лиц объемы кредитного портфеля продолжали
увеличиваться. Так, с 2009 по 2011 год такое увеличение произошло на 0,5%,7% и
14% соответственно. Об улучшении кредитования свидетельствует статистика
процентных ставок. Если в 2009 году ставки колеблятся от 21% до 24,5%, то в
2011 году они значительно уменьшились – до 14%-18%. А в 2010 году такое
колебание составило от 19% до 23%.
Проанализировав
ситуацию в Украине, можно сказать, что процентные ставки действительно влияют
на интересы заемщиков. Так, разница между 2009 и 2010 годами в процентных
ставках была незначительной, а соответственно и разница в объемах кредитования
была невелика. В 2011 же году ставка заметно снизилась, что отразилось и на
выданных кредитах.
О
снижении объемов кредитования говорит и статистика центрального банка Германии.
Однако в этой стране можно говорить не о высокой процентной ставке, а об
осторожности немцев занимать у банков деньги после мирового финансового
кризиса. В соответствии с данными Немецкого федерального банка (Deutsche
Bundesbank) с 2009 по 2011 года объемы выданных кредитов сокращались на 2,8%,
2,5% и на 1,1% [3].
Совсем
противоположная ситуация вышеуказанным Украине и Германии наблюдается в
Российской Федерации. По данным Центрального Банка РФ, объем выданных кредитов
возрастает с каждым годом. По итогам 2011 года, по сравнению с концом 2009
года, объем выданных кредитов увеличивается на 34,5%, тогда как в конце 2009
года он увеличился всего на 1% [4]. А
значит, спрос на кредитные ресурсы возрастает, что связано с уменьшением
процентной ставки по кредитам: с 2009 по 2011 года ставка уменьшилась с 17% до
9% годовых.
Таким
образом, можно сделать вывод, что кризис в сфере кредитования наименьшим
образом отразился на экономике России по сравнению с Украиной. Это можно
объяснить меньшей зависимостью России благодаря объемам энергоносителей и их
экспорту, практически не зависящему от внешних факторов. В то же время, экономика
Германии в сфере кредитования растет медленно по причине недоверия населения и
общей ментальности немцев. Украинским банкам необходимо тонко балансировать в
области выдачи кредитов, сохраняя приемлемую процентную ставку для роста спроса
на кредит и в то же время иметь необходимый «запас прочности» на случай
колебаний экономики.
Экономическая
возможность кредитования ограничивается не только требованиями определенного
уровня кредитоспособности заёмщика, но и необходимостью соблюдать экономически
обоснованную границу выдачи кредита, т.к. основные банковские ресурсы
составляют заёмные средства. Объем и
структура банковских кредитов определяется способностью обеспечивать
своевременное погашение своих обязательств. Отсюда возникает необходимость
изучать ликвидность коммерческих банков, ее количественную характеристику,
показатели которой устанавливаются НБУ в виде экономических нормативов. Это
дает возможность не нарушать границы кредитования и тем самым не влиять на
устойчивость денежного оборота.
Список использованных источников
1.
Закон України «Про
внесення змін до деяких законів України з метою подолання негативних наслідків
фінансової кризи» № 1533-VI від 23.06.2009 року [Електронний
ресурс] // Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/1533-17.
2.
Официальный сайт Национального Банка Украины
[Електронний ресурс] // Режим доступа: http://www.bank.gov.ua.
3.
Официальный сайт Немецкого Федерального Банка
[Електронний ресурс] // Режим доступа: http://www.bundesbank.de
4.
Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации
[Електронний ресурс] // Режим доступа: http:// http://www.cbr.ru.
| 
