|
студентка
Буковинський державний фінансово-економічний університет
м. Чернівці
ЛОМБАРДНИЙ БІЗНЕС
УКРАЇНИ: СТАН ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ
Діяльність ломбардів із надання кредитів є одним із
найстаріших видів кредитування населення. Батьківщиною ломбарду вважають
Ломбардію — область Пн. Італії, де в ХІІІ ст. виникли банківські контори, що
видавали позики під заставу. Перший ломбард в Україні з'явився в кінці ХVІІІ століття і видавав позики під
золоті та срібні речі. Ломбард — це небанківська кредитно-фінансова установа,
виключним видом діяльності якої є надання на власний ризик фінансових кредитів
фізичним особам за рахунок власних або залучених коштів, під заставу майна на
визначений термін і під відсоток, зберігання речей та надання супутніх послуг,
пов'язаних з діяльністю ломбарду [4].
Дослідженням теоретико-практичних основ діяльності
ломбардів в останні роки приділялася велика увага. Серед робіт вітчизняних економістів
слід відзначити роботи С.В.
Науменка, О.В. Абакуменка, К.М. Бутенка, С.В. Даниловича, О. М. Обушної, та
багато інших.
Дослідження даної теми на сьогодні є доволі актуальним, адже
з кожним роком значно зростає частка ломбардів на фінансовому ринку України. За
статистичними даними, послугою ломбарду щороку користується більше п'яти
мільйонів людей у всьому світі. Даний вид діяльності власникам
ломбардів приносить досить серйозний фінансовий
дохід, а населенню – задоволення потреби в коштах швидко та
без складної процедури оформлення кредиту.
Ломбард визнано бізнесом із доволі високим рівнем
рентабельності – 30-40%. Інвестиції в даний бізнес окуповуються, як правило, за
два-чотири роки. Ризик неповернення кредитних коштів зведений до мінімуму, адже
гроші видаються тільки під заставу і на суму від 50% до 90% її оціночної вартості
[2].
Популярність ломбардів в Україні зростає, так протягом
2011 року кількість діючих ломбардів в Україні збільшилося на 30 одиниць, з 426
до 456 установ. За інформацією Всеукраїнської асоціації ломбардів, найчастіше
віддають у заставу дорогоцінні метали й каміння (в 2011 р. - 90% кредитів),
побутову техніку (6,5%), деякі ломбарди приймають під заставу автотранспорт,
квартири, цінні папери. Для детальнішого аналізу,
розглянемо показники діяльності ломбардів за 2009-2011 роки
(табл. 1) [6].
Таблиця 1
Показники діяльності ломбардних
установ в Україні за 2009-2011 роки
Згідно з даними таблиці, у 2010 році ринок ломбардних
послуг виріс на 1998,1 млн.грн., а у 2011р. порівняно з 2010р.- на третину: в
абсолютних цифрах портфель ломбардів у 2011році виріс з 5,5 млрд.грн. до 7,3
млрд. грн. Причому таке зростання було забезпечено винятково за рахунок
збільшення середньої суми кредиту: за підсумками року вона склала 780,2 грн.,
що на 31,2% більше, ніж за підсумками 2010 року, в 2010
році цей показник
становив 595,1 грн. Динаміка обсягу виданих кредитів
та середнього розміру кредиту за 2009–2011роки має тенденцію до зростання, при тому, що на українському фінансовому
ринку кредити в ломбардних установах завжди були і є найдорожчими. Клієнтів поки не відлякують доволі високі відсоткові
ставки - в середньому понад 200%річних, що складає біля 0,58 % на день,оскільки
вони позичають кошти у ломбарду на дуже короткі
терміни – тиждень-два.
Отже, ломбарди були і залишаються одним з найбільш
стабільних фінансових інститутів для фізичних осіб: вони орієнтовані на видачу
дрібних та короткострокових кредитів, виконують функцію соціально-економічних стабілізаторів
в умовах будь-яких економічних змін [5].
Таким чином, ринок ломбардів,
ще як мінімум кілька років залишиться основним джерелом кредитування
для населення та малого бізнесу. Прийняття Закону України «Про ломбарди та ломбардну діяльність» дозволить
створити ефективну державну систему регулювання ломбардної діяльності,
необхідні правові механізми реалізації ломбардами своїх функцій та забезпечить
захист споживачів ломбардних послуг.
Також відзначається посилення конкуренції за останній
рік, що вплине на перегляд відсоткових ставок за кредитами або пошук нових, ще
не використовуваних предметів застави. Перспективним, хоча поки недостатньо розвинутим, видом
ломбардного кредитування є позика під заставу нерухомості під 3,5-6% в місяць
на термін не більше року. Для надання таких кредитів необхідний значний обсяг оборотних
коштів, тому даний вид кредитування перебуває на стадії впровадження та
принесення високих прибутків вже у майбутньому. Незважаючи на появу нових гравців,
на ринку, продовжується висока концентрація бізнесу порівняно з банківським та
ринком кредитних спілок. На першу сотню ломбардів за обсягами кредитування припадає
96,2% загального обсягу виданих кредитів. Експертами визначені такі основні гравці,
як "Скарбниця”, "Альянс”, "Універсальний”, "Благо”, "Алдан” і "Україна” [2].
Отже, можна зробити висновок, що сьогоднішній ломбардний
ринок не може повністю конкурувати з банками, але вони є ефективним
посередником на ринку кредитування фізичних осіб. Ломбарди мають ряд переваг, а
саме:
- швидкість отримання кредиту, порівняно з банками;
- спроможність швидко реагувати на потреби клієнтів;
- простота та доступність кредитів для фізичних осіб.
Кризові явища, які негативно позначилися на банківській
сфері та на ринку кредитних спілок, натомість створили сприятливі умови для
розвитку ломбардного бізнесу: в минулі роки, коли банки зазнавали збитків, а
кредитні спілки поступово згортали свою діяльність, цей сегмент фінансового
ринку набирав обертів. Хоча кількість ломбардів та наданих ними кредитів має
тенденцію до збільшення, вони не здатні повністю витіснити банківські установи
із даного сегмента банківських послуг. Тому доволі актуальним є прийняття
Закону України «Про ломбарди і ломбардну діяльність», що створить надійну
законодавчу базу для функціонування ломбардів, підвищить прозорість діяльності
цих установ та певним чином окреслить попит на кредити ломбардів, тим самим не
зменшуючи попит на банківські кредити.
Список використаних
джерел
1. Про ломбарди і ломбардну діяльність [Електронний ресурс]: Проект Закону України від 3
грудня2008року N3433. – Режим доступу: www.rada.gov.ua.
2.
Абакуменко О.В. Позиціонування ломбардів
на ринку фінансових послуг / О.В.
Абакуменко, С. В. Данилович // Современный мир : проблемы и перспективы: сборник тезисов и докладов / Київський славістичний університет Чернігівська філія. – К., 2011. – Ч. 2 №1. – 2011.
– С. 11-15.
3.
Бутенко К. Філософія про ломбардство / К. Б. Бутенко // Фінансова компанія. – 2011. - №3(33) – С. 25-26.
4. Науменко С. В. Системи регулювання ринків фінансових
послуг зарубіжних країн: навчальний посібник / С. В. Науменко, В. І. Міщенко:
Центр наукових досліджень НБУ, Університет банківської справи НБУ. – К., 2010.
– 170с.
5. Святненко А. Ломбардний бізнес
– причини популярності [Електронний ресурс] / А. Святненко. –Режимдоступу: http://news.finance.ua.
6. Офіційний сайт Національної комісії, що здійснює
державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг[Електронний ресурс]. –
Режим доступу:http://www.dfp.gov.ua.
| 
