|
Гевлич Лариса
к.э.н.,
доцент,
Лозовая Наталья
магистр
Донецкий
национальный университет
г.
Донецк
НСМЭП КАК ИНСТРУМЕНТ СТРАТЕГИИ
РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ УКРАИНЫ
Эффективное
функционирование экономики в целом и каждого субъекта хозяйствования, в частности,
зависит от организации безналичных расчетов в хозяйственном обороте. В этом
контексте, безусловно, прогрессивной явилась идея создания в Украине
Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) согласно Концепции
системы электронных расчетов за товары и услуги в Украине [1].
НСМЭП
- это внутригосударственная банковская многоэмитентная платежная система
массовых платежей, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличных и
другие операции осуществляются с помощью платежных смарт-карт по технологии,
разработанной НБУ [2].
Целью
создания НСМЭП является разработка и внедрение в Украине относительно дешевой
надежно защищенной автоматизированной системы безналичных расчетов, которая, в
основном, рассчитана на работу в режиме «off-line».
Первый
этап НСМЭП (создание системы электронных платежей между юридическими лицами) был
успешно реализован до 2001 г.
В настоящее время осуществляется реализация второго этапа - внедрение системы
электронных расчетов с участием физических лиц, который инициирован НБУ
инструкцией о безналичных расчетах в национальной валюте [3].
Организационная
структура НСМЭП представляет собой функционально полный набор аппаратных,
программных и организационных средств, которые в совокупности обеспечивают
управление интеллектуальными микропроцессорными карточками, терминалами,
банкоматами, инкассацию транзакций, процессинг, клиринг, интерфейс и интеграцию
с банковскими системами и системой электронных платежей.
Структура
НСМЭП включает расчетный банк платежной системы, платежную организацию, членов
и участников платежной системы. В соответствии с Временным положением об НСМЭП функции
первых двух структурных компонентов выполняет Национальный банк Украины. Именно
последний в настоящее время осуществляет установление системных лимитов НСМЭП
для каждого платежного инструмента, уровня общесистемных комиссионных и принимает
стратегические решения по развитию платежной системы. Модели работы члена НСМЭП
в системе представлены следующими: эмитент, эквайер, эмитент и эквайер,
эмитент, которой делегирует свои информационные функции, эквайер, которой
делегирует свои информационные функции. Участники платежной системы -
технические эквайеры платежной системы, торговые предприятия и т.д.
В
рамках НСМЭП с платежными картами осуществляются следующие операции:
-
загрузка карт (аутентификация кассира до банка-эквайера, проверка ПИН-кода
загрузки, авторизация операции загрузки карты клиента банка-эмитента);
-
осуществление платежа и выдача наличных электронным чеком (аутентификация карты
модулем безопасности терминалов, контроль суммы платежа по лимитам,
осуществление, сохранение, печать чека транзакции платежа или установление
признаков незавершенного платежа);
-
осуществление платежа электронным кошельком (проверка карты по «стоп-листам»,
проверка карты по таблице банков, разрешенных к работе с кошельком,
аутентификация карты, выдача разрешения на осуществление платежа, контроль
суммы платежа по лимитам, осуществление, сохранение, печать чека транзакции
платежа или установление признаков незавершенного платежа)
По
состоянию на 01.12.2012 г. НСМЭП насчитывает 57 членов, включая Национальный
банк Украины и УГППС «Укрпочта», и 10 участников [4]. По данным Главного
процессингового центра НСМЭП, в течение 2010 г. банками-членами НСМЭП было эмитировано около
240 тыс. карт, а общее количество карт НСМЭП по состоянию на 04.01.2011 г.
составляло около 2,9 млн. единиц. Лидерами по эмиссии платежных карт НСМЭП на
конец 2010 г.
выступили АБ «Экспресс-Банк» (1256 тыс. карт), АО «Имексбанк» (1082 тыс. карт),
ПАО «Мегабанк» (253 тыс. карт), Банк «Демарк» (113 тыс. карт) [5].
По
результатам рассмотрения нормативного регулирования и практики функционирования
НСМЭП можно выделить следующие ее преимущества:
-
расширение набора доступных инструментов и технологий для банков, держателей
карт и разработчиков платежных решений в сравнении с международными платежными
системами;
-
использование платежных инструментов на базе смарт-чипа, что существенно
повышает их безопасность в сравнении с картами с магнитной полосой;
-
уменьшение затрат для банков в сравнении с использованием международных платежных
систем;
-
обеспечение диверсификации рисков в национальном масштабе в случае перебоев,
остановки работы международных платежных систем на территории страны.
Вместе
с тем следует отметить и наличие проблем и недостатков функционирования НСМЭП:
-
требуются значительные расходы на создание, внедрение и эксплуатацию системы
электронных платежей Национального банка Украины;
-
в настоящее время система развита недостаточно (большинство крупных отечественных
банков не являются участниками НСМЭП, ее карты принимаются к оплате только на
территории Украины, система не имеет подтвержденного опыта эксплуатации на объемах
транзакций, сравнимых с международными платежными системами);
-
крупные отечественные банки инвестировали большие средства в процессинг,
банкоматные и эквайринговые сети на базе международных платежных систем и не
готовы обеспечивать поддержку НСМЭП.
Решение
данных проблем, в т.ч. области законодательной регламентации, является
направлением совершенствования отечественной платежной системы, т.к.
рассматривает НСМЭП как инструмент стратегии ее развития.
Идентификация
экономического эффекта от внедрения НСМЭП в виде ускорения расчетов, уменьшения
объемов наличности в обращении, снижения дебиторской задолженности и расходов
на обслуживание клиентов, повышения скорости обращения денег, упорядочения
процесса кредитования, повышения уровня контроля финансовых потоков будет
представлять направление дальнейших исследований.
Список
использованных источников
1.
Інструкція про міжбанківські розрахунки в Україні: постанова Правління НБУ від 27.12.99
№ 621 [Електронний ресурс] // Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z0053-00.
4.
Банки-члени НСМЕП // Вісник НСМЕП [Електронний ресурс] // Режим доступу:
http://nsmep.livejournal.com/.
5.
Підсумки роботи НСМЕП у 2010 р. Вісник НСМЕП [Електронний ресурс] // Режим
доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=74257.
| 
