|
МироненкоМарк
к.е.н., доцент,
Процепова Анастасія
студентка
Вінницький торговельно-економічний інститут КНТЕУ
м. Вінниця
ШЛЯХИ УДОСКОНАЛЕННЯ ДЕПОЗИТНОЇ ПОЛІТИКИ НА СУЧАСНОМУ
ЕТАПІ
В Україні особливого значення
набуває підвищення ефективності функціонування ринкової інфраструктури, що
вимагає кардинальних якісних перетворень у банківській сфері, а відповідно,
реалізації адекватної політики комерційними банками. Перехід від
адміністративно-командних методів управління банківською системою до
економічних посилює роль конкуренції та зумовлює необхідність
врахування потреб клієнтів грошово-кредитного ринку, розробки і реалізації
ефективної депозитної і кредитної політики. Особливої актуальності питання
формування депозитної політики набувають в умовах сучасної фінансової
кризи.
З метою стабілізації ситуації на
депозитному ринку та нейтралізації впливу зовнішньої фінансової кризи на
фінансову систему НБУ було прийнято постанову „Про додаткові заходи щодо
діяльності банків”, в якій відмічено, що комерційні банки можуть виконувати
свої зобов’язання за всіма типами договорів із залучення коштів у будь-якій
валюті лише в разі настання строку завершення зобов’язань [1]. Також згідно з
постановою НБУ „Про першочергові заходи щодо запобігання негативним наслідкам
фінансової кризи та про внесення змін до деяких законодавчих актів України ”
фонд гарантує повернути кожному вкладнику не менш ніж 150000 грн.[2].
На сьогодні міжнародна фінансова
криза певним чином торкнулася й України. Часта зміна курсу долара,
чутки про близькість до банкрутства окремих великих банків схвилювали багатьох
українців: чимало наших співгромадян має гривневі та валютні заощадження.
Основною проблемою є те, що вкладники, втративши довіру до банківських установ,
почали забирати гроші з депозитних рахунків. В жовтні 2008р. відтік коштів
складав 18 млрд. грн [6, с.54]. Це значно ускладнило подальшу депозитну та
кредитну політики.
Депозитна політика комерційного
банку виступає складовою банківського менеджменту, це комплекс заходів по
формуванню депозитного портфеля, а також різноманітні форми та методи щодо
реалізації конкурентних позицій на ринку депозитних послуг з метою забезпечення
необхідних обсягів депозитних ресурсів.
Банківська система України
знаходиться на етапі сегментації ринку банківських послуг між окремими
банківськими інститутами, яка, в свою чергу, забезпечується відповідною
політикою комерційних банків. Існує тісний взаємозв’язок між
розвитком депозитного ринку та процесами стабілізації грошової одиниці,
грошово-кредитного ринку, зростанням грошових доходів населення та
соціально-економічним зростання загалом. Так, зокрема, монетарна база протягом
2009 р. зросла на 30,1%, грошова маса – на 46,5%. Рівень монетизації підвищився
з 24,45 до 30,27%. Він поглинув близько 62% приросту грошової маси, ще
приблизно 21% припадає на приріст реального ВВП, решта – на зростання цін.
Інфляція за 2009 р. склала 8,2%. Відбулись кількісні та якісні зрушення у
структурі грошової маси. Зокрема, питома вага готівки у загальному її обсязі
скоротилась з 34,8% на початку 2010 р. до 33,5% за станом на 1 серпня 2010 р.
Саме дані процеси склали матеріальні передумови посилення ролі депозитного
ринку в фінансовій діяльності комерційного банку і визначають необхідність та
важливість розробки ефективної депозитної політики [4, с.138].
Негативний вплив на розвиток
ринку депозитів має фінансова криза, яка розпочалася у третій декаді 2008 року.
Розглянемо основні причини фінансової кризи, що розпочалася в
Україні. Насамперед це пов’язано з макроситуацією на світовому ринку. Другий
принциповий момент уже безпосередньо пов’язаний із нашою державою: нині
виводять чимало інвестиційних коштів, досі наявних на ринку України. Цей процес
можна бачити за коливаннями курсу долара. Коли криза поширилася з
американського на європейський континент, відбувся "стрибок” долара. Його
причиною стало те, що гроші, завезені незадовго до кризи в Україну на короткий
термін, виведено з нашої держави. На жаль, на європейському рівні немає
належної відкритості у вирішенні проблеми долара-євро.
Сьогодні важливим чинником
зростання обсягів депозитного ринку в Україні є зростання грошових доходів
юридичних та фізичних осіб, що за умови відсутності фінансового ринку, як
альтернативи інвестування визначає депозитні вклади як головне джерело портфеля
активів. За цих умов особлива увага звертається на фінансові аспекти діяльності
банку. Відповідно, ефективність управління та функціонування комерційного банку
в значній мірі визначається ефективністю реалізації депозитної політики.
Окремою складовою депозитної
політики, що впливає на поведінку суб’єктів грошово-кредитного ринку, є
депозитна політика комерційних банків. Депозитна політика комерційного банку
спрямована на оптимізацію витрат по залученню коштів на депозитному ринку за
умови їх ефективного використання. Такий механізм реалізації інтересів всіх
суб’єктів депозитного ринку формує ціну на депозитні кошти. Безпосередній вплив
на процентні витрати мають середні залишки по оплачуваних депозитах, середня
процентна ставка по них.
Для комерційного банку найбільш
привабливими є строкові депозити, що є найбільш стабільною частиною залучених
ресурсів, вони дозволяють здійснювати кредитування на більш тривалі строки і
відповідно під більш високий процент. Рекомендований їх рівень у ресурсній базі
– не менше 50% [3, с.15].
Ефективним методом додаткового
залучення комерційними банками коштів на депозити може стати застосування
комплексного обслуговування клієнтури. Крім традиційного
кредитно-розрахункового та касового обслуговування, комерційні банки
надаватимуть своїм клієнтам низку додаткових послуг. Постійне розширення
діапазону послуг, зниження їх вартості, покращення якості
кредитно-розрахункового та касового обслуговування, надання різноманітних
консультацій сприятимуть збільшенню обсягів кредитних ресурсів банку,
забезпечуючи йому належний рівень прибутковості при здійсненні активних
операцій [5, с.44].
Банківська система України
знаходиться на етапі якісного зростання. Відкриття депозитних вкладів на
сьогодні є першим етапом співпраці банку і клієнта; встановлення взаємовідносин
через відкриття депозитного рахунку дозволяє зацікавити клієнта в отриманні
подальших послуг комерційного банку і сформувати механізм різнопланової
співпраці "клієнт-банк”, який характеризується високим ступенем довіри,
мінімізацією ризику та зацікавленістю сторін в ефективній діяльності кожного із
суб’єктів.
Зростання конкуренції на
депозитному ринку за умови одночасного зниження відсоткової ставки визначає
необхідність для банківських інститутів запровадження якісно нових депозитних
інструментів, використання яких забезпечує клієнтам банку можливість їх
реалізації як фінансових активів при здійсненні кредитних операцій. У
подальшому це стане передумовою для використання депозитних інструментів на
фондовому ринку.
Список використаних джерел
1. Постанова НБУ „Про додаткові заходи щодо діяльності банків” № 319 від
11.10.2008 р.
2. Постанова НБУ Про першочергові заходи щодо
запобігання негативним наслідкам фінансової кризи та про внесення змін до
деяких законодавчих актів України ” № 639 від 31.10.2008р.
3. Дмитрієва
О.А. Оптимізація депозитної діяльності комерційного банку // Фінанси України. –
2008. - № 5. – С 15-17.
4. Дмитрієва
О.А. Оптимізація депозитної діяльності комерційного банку // Фінанси України. –
2007. - № 5. – С. 138-145.
5. Олійник
Д. Ресурсна база українських комерційних банків як джерело ліквідності //
Банківська справа. - 2000. - № 2 - С. 42-44.
6. Резнікова
Н. Про специфіку фінансової кризи в Україні. Персонал, №11, 2008 р.-c.49-55.
| 
